Я идеальный заемщик. Мне 30 лет, у меня два высших образования, официальная работа на государственном предприятии, высокая зарплата, есть недвижимость в собственности, нет долгов, детей и иждивенцев. Есть кредитная карта и несколько закрытых кредитов без просрочек. Сейчас пользуюсь одной популярной картой рассрочки, там у меня долг 40 000 рублей на 12 месяцев, все выплачиваю в срок. Других кредитов у меня нет.
И при всем при этом бюро кредитных историй «Эквифакс» считает мне кредитный рейтинг на уровне 55%. Это значит, что он лучше, чем еще у 55% заемщиков - то есть я болтаюсь где-то в середине, а вероятность выдачи мне кредита «Эквифакс» оценивает как среднюю. Среднюю, Карл! Просто интересно, кем тогда надо быть, чтобы вероятность выдачи кредита была высокой. Шейхом со своей скважиной? Банки уже совсем зажрались!
Интересно, где-то год назад у меня был более высокий рейтинг, но в последнее время он почти постоянно неумолимо снижается. Как такое возможно и чем вообще это можно объяснить? Буду очень благодарен, если ответите.
Андрей О.
Андрей, такого заемщика, как вы, хотел бы заполучить любой банк. Но не путайте оценку банка и оценку бюро. Каждое бюро кредитных историй по-своему оценивает заемщика и присваивает ему кредитный рейтинг. Банки к этому рейтингу отношения не имеют.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
У каждого бюро свои критерии для оценки заемщика. Помимо информации о просрочках и числе кредитов на рейтинг могут влиять возраст клиента, регион проживания, образование, семейное положение и еще много других факторов.
К тому же ваша кредитная история может храниться в 2-3 разных бюро. Одно БКИ может оценивать вас как идеального заемщика, а другое - как среднего.
Почему снижается кредитный рейтинг
Учитывая, что вы описали себя как идеального заемщика, рейтинг мог снизиться по следующим причинам.
Изменились критерии бюро. Возможно, у «Эквифакса» что-то изменилось в оценке заемщиков. А может, и у вас произошли какие-то изменения, которые вам показались несущественными, но на оценку повлияли. Может быть, в какой-то момент у вас было открыто сразу много кредитных продуктов? Так или иначе, мы рекомендуем обратиться в БКИ и спросить, что могло повлиять на снижение рейтинга.
В БКИ могла попасть информация о задолженностях, которые вы не учитываете. В бюро передают данные о долгах не только по кредитам, но и по алиментам, и по коммунальным платежам, и по услугам связи. Это может быть долг интернет-провайдеру или задолженность по какой-нибудь незакрытой симкарте, которой вы уже давно не пользуетесь.
Пример: вы установили домашний интернет. Провайдер бесплатно предоставил вам модем при условии, что пользоваться услугами вы будете не менее двух лет. Через пару месяцев вы переехали в новую квартиру, модем вернуть забыли, а услугами, получается, пользовались менее двух лет. Провайдер в итоге решил продать ваш долг коллекторам, те до вас не дозвонились и передали информацию о долге в БКИ . Это случай из реальной практики.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Кредитный рейтинг — это единица определяющая кредитоспособность частного лица или организации. Его также называют кредитный скоринг , кредитный балл , скоринговый балл . Кредитные рейтинги зависят от многих параметров, основыми из которых являются прошлая и текущая финансовая история, а также от оценок размера взятых на себя финансовых обязательств.
Основное предназначение подобных оценок — дать потенциальным кредитным организациям представление о вероятности своевременной выплаты взятых финансовых обязательств. В последнее время расширилась и сфера применения кредитных рейтингов: они стали применяться и для установления новых размеров страховых взносов, для определения арендных залогов, определения качества новых кандидатов при приёме на работу.
Взять и изменить свою кредитную историю нельзя. Это возможно только в случае ошибочного внесения данных. В остальных случаях невозможно внести изменения в данные, но можно дополнить свою кредитную историю новыми сведениями о кредитах или займах.
В случае соблюдений кредитных обязательств, отсутствии просрочек при погашении, Вы сможете повысить свой кредитный рейтинг, снизить влияние негативных факторов и улучшить свою кредитную историю.
Однако, пользование новыми кредитами - не всегда достаточное условие. Если в кредитной истории есть действующие просрочки, то обслуживание новых кредитов невозможно - банки откажут. А популярный метод пользования микрозаймами, даёт обратный эффект - банки рассматривают заёмщиков с микрокредитами под высокий процент - как группу риска.
- выявление и устранение возможных причин отказов
- улучшение кредитной истории путем пользования кредитными продуктами
Способы увеличения кредитного рейтинга
Очевидные причины отказа - просрочки
Обычно причины отказа достаточно очевидны: скорее всего это действующие просроченные задолженности или уже погашеннные просрочки, но по которым срок долга был большим (например более 90 дней).
В первом случае сначала надо понять статус долга. Для этого, нужно обратиться к кредитору за справкой о состоянии ссудной задолженности. Не бойтесь делать это, получая справку, вы не "сдаете банку свои позиции". Зато, зная текущее положение дел, можно понять как лучше погасить задолженность.
Возможные статусы задолженности:
- просрочка активна и по ней начисляются проценты.
- просрочка активна, но по ней не начисляются проценты
- долг списан
- долг продан
В первых двух случаях нужно обратиться к кредитору с намерением погасить задолженность. Лучше всего подойдет официальное . Только официальные обращения можно предоставлять суду в качестве оправдательного подтверждения ваших намерений урегулировать долг. Если срок задолженности больше года - шансы на реструткуризацию большие, если меньше - просите рассрочку или рефинансирование кредита, отмену суммы штрафов и пени, ссылаясь на временные финансовые трудности и настоящую готовность урегулировать долг.
Если долг списан - возьмите справку об этом и : совпадает ли статус долга в ней с действительностью. Скорее всего нет - долг будет в статусе просрочен, что является нарушением и может быть оспорен по вашему .
Если долг продан в стороннюю организацию - попросите копию уведомления об уступке прав требований. В нем будет указана организация - правоприемник долга. Скорее всего - коллекторское агенство. Обратитесь к ним с намерением погасить задолженность. Заранее подготовьтесь к беседе: знайте что коллектор приобретает долг намного дешевле, чем размер долга, поэтому не стесняйтесь попросить дисконт 40-6-% от суммы долга и рассрочку платежа. Как только получите устное согласие - попросите прислать договор-оферту с новыми условиями и графиком платежа.
Только после этого можете вносить деньги. : закрыта ли задолженность от имени банка и нет ли записи об этой же задолженности от имени коллектора. В случае не соответсвия с действительностью - пишите заявление на внесение изменений в кредитную историю в БКИ или в банк.
Неочевидные причины отказа
Не всегда причины отказа нам известны - мы уверены, что мы все погасили и не имеем никаких долго. А на деле это выглядит иначе: по статистике четверть кредитных историй испорчено по вине кредитора. Причины могут быть разные: от технической ошибки, до проблем связанных со слияниями, закрытиями и поглощениями финансовых организаций.
Также не забывайте, что в кредитную историю могут подавать данные о просрочках операторы связи и ЖКХ.
Поэтому, после получения отчета кредитной истории (лучше получить отчеты четырёх основных БКИ) - проверяйте их тщательно на соответствие дейтвительности.
Конечно, "вручную" это делать утомительно и довольно трудно, если вы не профессиональный банкир. Поэтому мы рекомендуем нашу систему проверки и анализа кредитных отчётов.
Просто загрузите полученные отчёты любого бюро (НБКИ, ОКБ, Эквифакс, КБРС) в формате pdf в систему ниже и через минуту увидите:
- Ваш кредитный рейтинг
- Сводку и сравнение всех загруженных отчетов в одном месте
- Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
- Список возможных ошибок в кредитной истории
- Причины отказа в кредитах
- Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
- Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации
Формирование положительной кредитной истории
Теперь, когда все возможные причины отказа устранены, можно переходить к следующему важному этапу - улучшение кредитной истории .
Самый простой способ - взять несколько мелких кредитов и выплатить их не допуская просрочек. Идеально для такой операции подходят кредиты на бытовую технику, предлагаемые практически в любом супермаркете или кредитные карты.
Но во-первых, если у вас уже испорченная кредитная история, вам просто откажут в кредите.
В третьих, обращаясь в несколько организаций сразу - вы увеличиваете риск отказа и снижаете кредитный балл. Каждое обращение за кредитом фиксируется в кредитной истории и портит ее в случае отказа.
Итак, задача номер 1 - найти банк, который одобрит небольшой кредит или кредитную карту. Искать банк путем перебора нам не подходит - это время и это портит кредитную историю.
Для решения такой задачи - мы создали систему поиска банков, с наибольшей вероятностью одобрения. Система анализирует данные вашей кредитной истории, данные о доходах, работодателе и гоударственных фондах - по сути так же, как и банк при подаче заявки на кредит. Затем, система находит в нашей базе похожие портреты заемщиков и смотрит, какие банки уже одобрили таким клиентам и выводит их список вам.
Для пользования системой, также и заполните данные о себе в анкете. Далее система все сделает сама.
Что делать в случае отказа
Конечно, есть ситуации, при которых банки отказывают не смотря на все усилия, и получается замкнутый круг: нам нужно улучшать кредитную историю, но мы не можем, потому что никто не дает кредит.
Для этого случая мы разработали продукт для востановления или создания кредитной истории.
Это программы по улучшению кредитной истории для людей, которые по тем или иным причинам не могут получить кредиты. Суть программы - получение кредитного лимита и пользвание им на протяжении 3-6 месяцев.
Информацию о полученных и погашенных средствах, мы точно и аккуратно передаем в основные Бюро Кредитных Историй.
Таким образом, вы формируете положительную кредитную историю. Постепенно, положительные записи начнут иметь больший вес, нежели отрицательные и вы сможете обратиться за желаемым кредитом.
Вы можете участвовать в программе с любым кредитным рейтингом, любой кредитной историей, при нулевой кредитной истории и даже в случае наличия банкротства в вашей кредитной истории. Одобрение кредитных средств - не зависит от кредитного балла и кредитной истории.
Любой злоумышленник завладев копиями ваших документов может офрмить на ваше имя кредит, а вы даже не узнаете об этом, пока не позвонят коллекторы или банк.
На что ориентируется Сбербанк, принимая решение по заявке на кредит. Об этом много сказано и написано, но конкретики все равно мало. Клиенты, которые планируют в будущем взять кредит, стараются узнать заранее свой кредитный рейтинг и на основании полученной информации судят, стоит ли вообще подавать заявку или лучше с этим подождать. Правильно ли так делать? Наверное, это предмет отдельного разговора, а сегодня поговорим о кредитном рейтинге. Основная масса потенциальных заемщиков имеет кредитный рейтинг 3 в Сбербанке. О том, что это означает и пойдет речь.
Если клиенту удалось узнать, что его кредитный рейтинг находится на отметке 3, это совсем не так плохо как может показаться на первый взгляд. На сегодняшний день Сбербанк делит своих клиентов на 5 основных категорий. Есть еще различные подкатегории, но о них мы пока что говорить не будем.
- Заемщикам, которые имеют кредитный рейтинг 5, очень повезло, ведь у них очень хороший рейтинг. Таких клиентов очень мало и Сбербанк ими очень дорожит. Им всегда предлагаются самые лучшие условия по кредитам: самый низкий процент, самые крупные суммы, упрощенную процедуру оформления кредитного договора и прочие льготы.
- Заемщики, которые имеют кредитный рейтинг 4, тоже на хорошем счету. Это хорошие клиенты, с которыми Сбербанк неоднократно имел дело. У них высокий уровень дохода и они часто оформляют кредиты, при этом всегда исправно их платят. Таким заемщикам Сбербанк без проволочек одобряет ипотеку и дает довольно крупные потребительские кредиты, разумеется, с учетом их текущих финансовых возможностей.
На сегодняшний день около 11% клиентов Сбербанка имеют кредитный рейтинг 4 (статистические данные учитывают и клиентов зарубежных офисов).
- Как уже было сказано, клиентов с кредитным рейтингом 3 у Сбербанка большинство. К ним относятся лица, которым банк готов выдать небольшой потребительский кредит на хороших условиях или более крупный кредит на довольно жестких условиях. Ипотека клиентам с кредитным рейтингом 3 одобряется примерно в половине случаев, все будет зависеть от суммы и текущих финансовых возможностей заемщика. Имея такой кредитный рейтинг и подавая заявку на ипотеку, следует позаботиться о привлечении поручителей и созаемщиков с таким же или более высоким кредитным рейтингом.
- Если у клиента рейтинг 2, стоит задуматься над тем, где он успел «наследить». Возможно, он в прошлом допускал просрочки или еще как-то нарушал условия договора. Такой рейтинг часто присваивается клиентам, у которых ухудшилось финансовое положение и они допускали небольшие нарушения в прошлом. Кредит на хороших условиях Сбербанк таким заемщикам не предложит, но все-таки не откажет, если сумма будет небольшой.
- Если у клиента рейтинг 1-0, это означает, что он каким-то образом попал «в черный список». Возможно это ошибка, а скорее всего клиент грубо нарушил условия кредитного договора в прошлом или даже совершил какие-то противоправные деяния имущественного характера. Часто лица, ранее судимые за имущественные преступления, имеют такой рейтинг. Банк в 99% случаев не выдаст лицам с таким рейтингом кредит, даже если они предоставят обеспечение в виде залога и поручительства.
Как формируются показатели?
Из чего формируются данные показатели? Ответ на этот вопрос кроется в характеристиках самого заемщика, в том, как он взаимодействовал с банками, ибо фундаментом кредитного рейтинга (далее — КР) является кредитная история. Если клиент никогда не брал кредитов и у него нет кредитной истории, это тоже не очень хорошо, потому что его КР не поднимется выше 3. Ну а если кредитная история испорчена, тогда КР может и до 2 не дотянуть. Что еще формирует КР?
- Наличие задолженностей перед банками. Учитываются действующие кредиты, в том числе и непогашенные займы по кредитным карточкам.
Особое внимание обращают на кредиты обеспеченные залогом.
- Размер заработка и то, как он соотносится с текущими долгами. Иными словами Сбербанк вычисляет, какой процент «белого» дохода уходит на погашение текущих задолженностей. Если бремя долгов слишком велико, это сильно роняет КР.
- Частота оформления кредитных договоров с банками. Этот критерий формирующий КР очень хитрый. Если клиент слишком часто обращался за кредитами за последние 5 лет, это плохо, так как намекает на шаткое финансовое состояние. Если же клиент напротив, брал кредиты слишком редко (1 раз за последние пять лет) это тоже не слишком хорошо, так как это недостаточно характеризует его как исправного заемщика. Оптимальный вариант 2-3 кредита на 5 лет.
- Структура приобретаемых кредитов. Лучше взять 1 крупный кредит и платить его 2-3 года, чем по 2 раза в год брать мелкие кредиты. Вообще, если клиент часто обращается за небольшими потребительскими займами это хоть немного, но все-таки роняет его КР.
- Досрочное погашение взятых кредитов. Если клиент последние 2-3 кредита погасил досрочно, он немного ухудшил свой КР. Здесь важна систематичность. 1 досрочно погашенный кредит на КР влияет положительно, но если это не первый случай, КР ухудшается, поскольку банк из-за таких заемщиков недополучает прибыль.
Надеемся, смысл понятен. КР формируется на основании где-то безнравственных, но весьма прагматичных критериев. Сбербанк исходит, прежде всего, из своих финансовых интересов и это в данной сфере совершенно нормальная практика.
Как улучшить показатель?
Зная свой кредитный рейтинг, можно принять меры к его улучшению. Так думают многие клиенты Сбербанка, но они не совсем правы. В связи с участившимися случаями невозвратов займов, банки ведут «кредитное досье» на каждого заемщика очень внимательно. Есть куча скрытых показателей, которые в том числе отслеживают активность заемщика по искусственному улучшению кредитной истории. И это тоже оказывает влияние на КР.
Естественно это не значит, что нужно опустить руки и ничего не делать. Повысьте свою квалификацию, найдите более оплачиваемую работу, совершите еще какие-то действия для того чтобы улучшить свое финансовое состояние. Выплатите текущие долги и этим вы точно улучшите свой КР. Также стоит придерживаться следующих рекомендаций:
- старайтесь в будущем брать кредиты в одном банке, пусть это будет, к примеру, Сбербанк;
- не набирайте много кредитов, старайтесь сначала гасить предыдущие долги, а затем влезайте в новые;
- не выступайте поручителем по чужим кредитам, этим вы ухудшаете свой КР;
- при необходимости воспользуйтесь программой Сбербанка по улучшению кредитной истории.
Итак, если Сбербанк присвоил вам кредитный рейтинг 3, значит, ваше финансовое положение оценивается как нормальное. Вы крепкий середнячок, можете этому порадоваться, но если есть необходимость поднять свой рейтинг до 4, то придется постараться. Удачи!
Задумались о подаче заявки на получение кредита? Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг не испорчен, он может повлиять на стоимость кредита, а в некоторых случаях и вообще невозможность его получения.
Как улучшить мою кредитную историю
С наступившим Новым годом вы можете задуматься о консолидации долгов и разобраться со своими финансовыми проблемами раз и навсегда.
И благодаря множеству конкурентоспособных финансовых предложений на рынке, это может быть лучшее время для того чтобы если не решить все проблемы, то по крайней мере решить какую-то часть из них.
Но есть одна загвоздка - лучшее предложения требуют иметь первоклассный кредитный рейтинг.
Улучшить мой кредитный рейтинг
Прежде чем подать заявку на любой вид кредита, стоит потратить время, чтобы понять, свой кредитный рейтинг и убедиться в том, что это лучшее предложение, которое вам могут предложить банки. Вы должны подать заявку и не получить отказ, так как множество заявок с отказами будут отображаться в вашем кредитном отчете, это может только повредить вашему кредитному рейтингу и сделать ситуацию еще хуже.
Но не волнуйтесь - есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы понять ваш рейтинг и увеличить шансы в получение кредита, на который вы можете рассчитывать.
-
Сравнить
Кредиты
Докажите, что у вас все стабильно, и вы надежный заемщик
Кредиторы предпочитают видеть у вас постоянный адрес местожительства и постоянную работу. Поэтому если вы поменяли адрес несколько раз за последнее время или работаете то в одном месте, то в другом, вы будете рассмотрены как заемщик с повышенным риском по сравнению с теми, кто живет по одному адресу или работает в течение ряда лет в одной организации.
Получить кредитный отчет
Получите ваш кредитный отчет, чтобы знать на что вы можете рассчитывать. Есть несколько бюро кредитных историй, которые предоставляют полную отчетность по вашим погашенным, действующим и просроченным кредитам.
Проверить внимательно отчет по КИ
Просмотрите свой отчет и проверьте правильность вашего ФИО, адрес и другие детали и убедитесь, что все правильно.
Также проверьте, будут ли отображаться другие фамилии, которые у вас могли быть ранее. Например, если вы имели другую фамилию в прошлом (до брака), очень важно, чтобы информация в отчете отражалась верно.
Если этой информации не будет, то в отчете будут только записи, которые велись с тех пор, как вы изменили свою фамилию и поэтому потребуются дополнения информации.
Исправить любые ошибки в КИ
Если есть какие-либо ошибки в вашем файле КИ они должны быть исправлены. Для этого свяжитесь с заимодавцем, или спросите в бюро кредитных историй как это исправить или дополнить, чтобы вся информация была верной.
Если у вас был кредит в прошлом и были пропущены платежи из-за болезни или по другим причинам, объясните ситуацию.
Закрыть неиспользуемые счета
При принятии решения о предоставление или отказе в займе, кредитные организации будут оценивать, сколько кредитов вы уже имеете в наличии. Чем больше вы имеете, тем больше будут опасения кредиторов.
Закройте любые счета, которые больше не используете - это включает в себя кредитные карты, микрозаймы (вы можете выплатить микрозайм, но в КИ он не всегда показывается как закрытый).
Избегайте делать множество заявок на кредит
Если у вас есть сомнения в том, что кредитор не предоставит вам кредит, не оставляйте заявки везде.
Каждый раз, когда вы оформляете заявку, остается след в КИ. Если кредитор видит, что вы делали множество заявок в течение короткого периода времени, об это можно подумать, что у вас серьезные финансовые проблемы и также отклонить вашу заявку.
Хорошо управляйте своими счетами
Показывайте, что вы сможете управлять вашим существующими кредитным договоренностями здраво - будь то кредитная карта, овердрафт или другой продукт – это будет работать в вашу пользу.
Делайте ваши платежи вовремя, каждый месяц, даже если это всего лишь минимальный платеж.
Честность-лучшая политика
Подавая заявку на получение кредита, всегда будьте честными. Если кредитор узнает, что вы солгали по вашему заявлению, ваша заявка будет отклонена.
Если обстоятельства в вашей жизни изменились, например, вы потеряли работу или развелись, скажите об этом вашим кредиторам. Скрывая такие факты вы скорее всего получите отказ.
Используйте наш поиск
Перед подачей заявки на кредитную карту, кредит или любой другой финансовый продукт используйте наш сервис Маркетденег.ру который поможет вам сравнить различные категории и найти, то, что вам подходит и подать заявку на займ с первого раза и не получить отказ, который вам не нужен.
Представьте себе, что человек пытается похудеть, но при этом ни разу не вставал на весы. Или пытается снизить уровень холестерина, ни разу не проверив его. Парадоксально, но многие точно так же подходят к вопросу финансов. Все хотят, чтобы финансы были в порядке, но практически никто не знает свой кредитный рейтинг. А ведь это очень важно: низкий кредитный рейтинг может означать, что в банках вам будут предлагать кредиты с высокой процентной ставкой, что приведет к огромным суммам переплаты.
Но это не просто лень. Частные компании разрабатывают свои собственные методы расчета кредитного рейтинга, поэтому зачастую вам придется платить за то, чтобы узнать его, при этом вы не сможете рассчитать его самостоятельно.
Итак, чтобы разобраться с этим вопросом, предлагаем ответы на 8 основных вопросов о кредитном рейтинге.
1) Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг – это попытка описать всю вашу кредитную историю одним трехзначным числом. Это не кредитная история, которая представляет собой краткое изложение ваших счетов, кредитов и истории выплат.Кредитный рейтинг – это попытка втиснуть всю кредитную историю в одно число. При этом кредитный рейтинг – это ключевой фактор, на который обращают внимание банки-кредиторы, когда решают вопрос о том, давать ли вам кредит и на каких условиях его предоставлять.
Иногда на телевидении или на YouTube можно увидеть рекламу, в которой предлагается рассчитать ваш кредитный рейтинг, однако это не должно сбивать вас с толку. Дело в том, что существует множество способов рассчитать кредитный рейтинг.
Одним из основных является кредитный рейтинг FICO score. Он разработан корпорацией Fair Isaac Corporation. Именно этот кредитный рейтинг является одним из самых популярных среди банков-кредиторов (хотя сам рейтинг FICO состоит из нескольких рейтингов). Согласно корпорации FICO 90 из 100 крупнейших финансовых институтов используют рейтинг FICO score.
FICO score стал применяться в России в конце 2008 г.
Программа FICO Score 8 позволяет банкам оценивать кредитоспособность будущих заемщиков на основе 5 групп факторов. Ведением базы данных, необходимой для проведения вышеописанного скоринга и расчета индивидуальных кредитных рейтингов в России, занимается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Банки же запрашивают результаты скоринга при обращении в БКИ за кредитным отчетом. Полученные результаты учитывают в собственной скоринговой системе банка, которая и принимает решение по установлению индивидуальной процентной ставки.
По результатам проведенного анализа заемщику присваивается индивидуальный рейтинг в диапазоне от 300 до 850 баллов.
2) Должен ли я платить, чтобы узнать свой кредитный рейтинг?
Это зависит от того, куда вы обращаетесь. Во-первых, если речь идет о том, чтобы узнать кредитную историю как можно быстрее, то вы можете обратиться в различные бюро кредитных историй, которые - за отдельную плату, естественно, - в течение небольшого срока предоставят вам необходимую информацию.Тем не менее раз в год, в соответствии с законодательством, каждый гражданин имеет право бесплатно получить информацию о своем кредитном рейтинге.
Для этого необходимо направить запрос в Национальное бюро кредитных историй, получить информацию, в каких бюро кредитных историй сформирована ваша кредитная история, обратиться в соответствующие бюро и получить кредитный отчет.
Порядок обращения в бюро (форма запроса) приведен на официальных сайтах соответствующих организаций. Запрос нужно заверить у нотариуса и отправить по почте на адрес бюро, где находится ваша кредитная история. Кредитный отчет будет выслан на указанный вами адрес в течение 10 дней с момента получения запроса.
Национальное бюро кредитных историй
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 г. по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ "О кредитных историях".НБКИ на сегодняшний день обладает самой большой базой кредитных историй и при этом много внимания уделяет созданию и совершенствованию современных решений, помогающих кредиторам повышать эффективность управления рисками, улучшать качество кредитных портфелей, противодействовать кредитному мошенничеству.
Десятки тысяч россиян ежемесячно обращаются в НБКИ за своими кредитными историями. Онлайн-проверка кредитной истории в интернете или обращение в офис банка-партнера НБКИ – наиболее популярные способы получения кредитной истории и консультаций. Благодаря этому у заемщиков есть возможность получать свои кредитные истории во всех регионах Российской Федерации.
3) Действительно ли кредитный рейтинг так важен?
Он действительно очень важен. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы сможете получить кредит на большую сумму с низкой процентной ставкой. То есть с течением времени это будет означать, насколько высокой будет ваша переплата по кредиту.Есть разные мнения, но обычно считается, что хороший рейтинг – это около 700.
Если по результатам проведенного скоринга вы набрали менее 600 баллов, то, скорее всего, ни один банк не выдаст вам кредит. Единственным выходом для вас станут микрофинансовые компании, которые выдают небольшие займы (до 50 тыс. руб.) под высокие проценты – до 3% в день.
Если скоринговый балл составил от 600 до 620, то возможно получение кредита в банке с высокорисковыми программами кредитования, например в "Русском Стандарте", или, как вариант, можно оформить кредитку на небольшую сумму, к примеру, в "ТКС Банке".
При балле от 620 до 640 можно рассчитывать на потребительские кредиты на средние суммы – в районе 100-200 тыс. руб., но при этом будьте готовы предоставить в банк полный пакет документов и пройти проверку службой безопасности банка. Также при таком балле банк может и отказать, и изменить условия кредитования: уменьшить сумму кредита или увеличить ставку.
Средним баллом для российского заемщика является балл от 640 до 650.
Хороший показатель от 650 до 690 баллов. В этом случае вы сможете рассчитывать на кредиты без залога и обеспечения на достаточно большие суммы по минимальным (или близким к ним) ставкам.
А что касается уровня выше 690 баллов, то этот уровень является очень хорошим, вы будете желанным клиентом для любого банка, сможете взять кредит по любой программе и оформить лучшие кредитные карты. Но, как показывает практика, такие баллы если кто-то и набирает, то это очень большая редкость.
4) Как рассчитывается мой кредитный рейтинг?
БКИ и FICO не любят разглашать информацию о том, по какой формуле они рассчитывают кредитный рейтинг, однако FICO приблизительно описала те факторы, которые влияют на кредитный рейтинг.Согласно модели FICO Score самым значимым фактором, влияющим на кредитоспособность будущего заемщика, является качество кредитной истории. Здесь оценивается своевременность выплат по кредитам, отсутствие или наличие просрочек и пр. Этому фактору присваивается вес в 35%.
Вторым по значимость фактором, имеющим вес в 30%, является размер текущей задолженности заемщика.
Последняя группа, также имеющая суммарный вес в 35%, состоит из трех факторов: анализ кредитной истории заемщика, соотношение количества поданных заявок на кредит и отказов по ним и анализ ранее выданных типов кредитов.
5) Правда ли, что проверка кредитного рейтинга приводит к его снижению?
Это один из основных мифов, который, однако, имеет некоторые обоснования.В кредитной индустрии есть два вида запроса: "мягкий" запрос и "жесткий" запрос. Если вы или ваш работодатель направляет запрос о кредитной истории, то это "мягкий" запрос.
Если ваш кредитный рейтинг проверяет банк или иная кредитная организация, то это "жесткий" запрос. Если "жестких" запросов слишком много, то они действительно могут снизить кредитный рейтинг, но совсем немного и на краткосрочный период.
6) Как поднять кредитный рейтинг?
Самый главный совет – вовремя выплачивать все долги по кредитам. Кроме того, необходимо управлять своим балансом кредитной карты. 30% от вашего кредитного лимита – это хороший показатель, к которому следует стремиться, считает один из экспертов FICO."Если вы используете меньше этого значения, то это еще лучше, но 30% - это тот уровень, который мы обычно рекомендуем", - говорит Энтони Спров из FICO.
Стоит отметить, что получение еще одной кредитной карты также может поднять кредитный рейтинг, так как это ведет к увеличению общего кредитного лимита. Так что совершенно не обязательно закрывать кредитную карту сразу после того, как вы выплатили по ней кредит.
Но тут есть подводные камни. Получение новой кредитной карты может положительно сказаться на вашем кредитном рейтинге, однако если вы не можете удержаться от использования всех ваших кредитных карт, то эффект будет обратным.
И наоборот: когда вы закрываете карту, то это может снизить ваш кредитный рейтинг, тем не менее в долгосрочной перспективе это окажется более разумным решением.
В любом случае, если вы планируете обратиться в банк за ипотечным или автомобильным кредитом в ближайшем будущем, не предпринимайте никаких шагов, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг.
7) Для чего вообще существует кредитный рейтинг?
Кредитная отчетность появилась в начале XX века, когда коммерсанты торговали друг с другом финансовой информацией о покупателях, согласно отчету PBS. Таким образом появились кредитные бюро, которые собирали и распространяли информацию. Однако тогда не было единого хорошего стандарта в описании кредита.На практике банки принимали решение о выдаче кредитов, основываясь на интуиции и предположениях. Это был не самый надежный способ.
Компания Fair Isaac попыталась ввести оценки кредитоспособности еще в 1950-е гг., но только в 1980-е гг. она разработала стандарт оценки, который оказался полезным и нужным кредиторам.
Первоначальная формула несколько раз менялась с тех пор, и сейчас стандарт оценки FICO является популярным среди кредиторов во многих странах.